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“保命錢”買商業養老保險如何保證資金安全?官方回應

2020-01-02 17:34:41 中新經緯

  中新經緯客戶端1月2日電 2日,國新辦舉行國務院政策例行吹風會。針對養老保險資金安全如何確保的問題,銀保監會副主席黃洪表示,將從牢固樹立風險意識、進一步完善基礎制度設計、加強保險資產有效監管等幾個方面,確保老百姓的養老錢、保命錢絕對安全。

  銀保監會副主席黃洪。來源:中國網

  在吹風會上,有記者提問,商業養老保險是廣大老百姓的養老錢、保命錢。銀保監會在推動商業養老快速發展的同時,如何保證養老資金的安全可靠?

  黃洪表示,與普通壽險保險產品相比較,商業養老保險業務存續期更長,其對于資金應用安全性的要求更高,更加追求長期穩定的投資回報。黃洪首先介紹了商業養老保險的四大特點:長期鎖定、保證收益、終身領取、精算平衡(互助共濟)。

  黃洪進一步介紹,長期鎖定,是指要長期交費。保證收益,我們叫保證利率。保險基本都是有保證收益的,不管保險公司虧與賺,賺了自然而然是要給的,虧損了也要履行在保險合同中的承諾,要給保證利率。終身領取,就是說商業保險不是我們講的儲蓄,儲蓄是存多少,一次性就可以領取,或者可以分次領取。但商業保險是對一個人未來生命周期做的一個保障,是終身領取。精算平衡,就是要考慮到風險狀況,確定合理的保障利率。從資產上來講,要確保這筆資金的安全性。

  黃洪表示,如何保證養老資金安全可靠這個問題也是社會普遍關心的,把一生的養老保命錢交給保險公司,保險公司會不會確保資金安全,這是第一位的。黃洪提到,我們買保險的時候,可能很多人會和其他金融產品做一個比較,比較誰的收益更高。他指出,收益越高,風險越大,所以不贊成去追求高收益,也就是我們買保險產品的時候,簡單地跟其他金融產品類比收益是不好比的,保險公司如果追求高收益,風險會更高。

  黃洪指出,關于怎么來確保這些資金絕對安全,使每一個投保人到他退休以后每月能夠固定領到養老金,這對保險公司來講,不僅是個巨大的挑戰,而且是必須要解決的一個現實問題。黃洪提出幾個方面:

  一是牢固樹立風險意識。無論是市場主體保險公司,還是監管者,首先要有風險意識。作為監管者,制定一系列商業養老保險監管政策、游戲規則,首先都要有風險意識,就是要守住風險底線,確保資金安全。怎么使我們的養老資金絕對安全,這是第一位的。

  二是要進一步完善基礎制度設計,要加快養老保險生命表的完善。比如說,隨著醫療技術不斷發展、人們生活方式的轉變,人的壽命與一個人的生活方式是有很大關系的,包括運動習慣等,對商業養老保險來講,需要不斷修訂完善生命表,使養老保險的定價更加精準。

  三是要加強保險資產有效監管。前端負債端有了審慎、合理的定價,老百姓買了保險以后,保險公司就形成了負債準備金,這些負債準備金就要進行投資,這就是保險資金應用。這個保險資金應用,不是老百姓交了保費的簡單應用。從保險公司來講,保費收集起來后,根據險種的不同、責任期限的不同,從財務上要提取相應的負債準備金,負債準備金是屬于未來要支付的。也就是說,前端負債風險有效控制了,也必須要確保后端資產端的安全,這就要加強保險資金應用的監管。

  關于如何加強保險資產有效監管,黃洪提出幾條措施:一是強化資質管理。銀保監會對于保險公司資金運用實行了資質管理,作為保險公司來講,有些資金運用,不是每一個資金運用的范圍項目,每個保險公司都具備這種能力,有些保險公司不具備這種能力,它在這個業務范圍的資金運用就不被批準。資質管理的目的就是你有什么能力,就辦什么事。

  二是要健全資金運用監管制度,完善現代保險資金運用規則,逐步探索建立養老保險資金運用相對獨立的監管體系。養老產品與其他產品是有所不同的,銀保監會正在建一套相對獨立的監管體系。

  三是要完善支持政策,推動制定投資支持政策,完善風險保障機制,為商業養老保險資金服務國家戰略、投資重大項目、支持民生工程建設,提供綠色通道和優先支持。

  四是要加強對養老資金日常監管。特別是在非現場監管方面,健全定量評估、定性評估等規則制度。

  黃洪表示,總之,無論是從負債端到資產端,要形成一個全流程的監管體系,確保老百姓的養老錢、保命錢絕對安全。

  此外,有記者提問,在支持開發多樣化的養老保險方面,將借鑒哪些國際方面的經驗?在面向新業態從業人員提供保險產品方面,下一步有怎樣的考慮?

  針對第一個問題,黃洪表示,這些年來,我們通過擴大保險業開放,目的之一就是通過開放來引進先進的管理經驗、管理技術,在商業保險產品開發過程中,凡是有利于增加有效需求、增加有效供給、有效控制風險方面的國際經驗,我們都會認真借鑒學習。

  從目前來看,中國的商業保險無論在產品開發,還是公司經營管理,還是人才隊伍培養方面,主要是學習借鑒歐美國家保險公司或者保險業這方面的經驗,今后仍將進行。比如,我國在商業保險發展之初,生命表、疾病發生率表主要是借鑒英國的經驗。2013年以后,根據中國商業保險發展實際,我們自己研發了一套符合中國人特點、符合中國實際的生命表和疾病發生率表。這就是一個非常典型的學習借鑒各國經驗的例子,我們學習人家的經驗,要在學習的基礎上再吸收,根據中國的特點、中國的國情來制定新的監管制度、定價規則。今后,我們還要秉持這樣的原則,只要是好的經驗,我們都要悉心學習并加以吸收、轉化來提升。

  針對第二個問題,黃洪表示,如何為新業態的人員提供價廉物美的保險產品,這應該是保險業責無旁貸的任務?傮w來看,這些年來無論在健康保險,還是在養老保險方面,保險公司都加大了產品創新力度,目前我們在售的1萬多個產品里面,涵蓋了這部分新業態的人員。但是,目前沒有哪家保險公司對這些新業態人員開發出一種專屬的產品。下一步,我們也會根據新業態人員在保險方面的特點進行研究,不斷完善產品供給,提供更加豐富的產品,供這類人群進行購買,滿足他們的保險保障需求。(中新經緯APP)

(編輯:馮方)
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